Кешбэк по-белорусски, карта банка с кэшбэком
Карта банка с кэшбэком
Совсем недавно мы рассказывали о том, чего не договаривают банки, рекламируя карты с кешбэком, и на что важно обратить внимание при выборе. Сегодня мы разбираемся в процентах возврата и максимальных суммах, которые можно получить по картам с этой функцией. Кроме того, задаем банкам неудобные вопросы и делаем честный большой обзор карт от всех 17 банков. Массу полезностей читайте в нашем материале.
Коротко. О чем тут речь?
Прежде чем мы начнем разбираться в процентах, суммах и выгоде, дадим слово банкирам. Чуть больше недели назад мы отправили всем банкам, по картам которых есть функция возврата денег, один и тот же список вопросов. Мы попросили объяснить механизм определения ставок по возвратам, объяснить ситуацию с MCC-кодами и рассказать, как часто они меняли проценты в последнее время. Из 17 банков на наши вопросы ответили только 8. Остальные, по всей видимости, проигнорировали письма.
Как банки устанавливают проценты возврата и от чего они зависят?
— В кешбэке есть две составляющие. Во-первых, это партнерский кешбэк, который формирует партнер — магазин или торговая сеть, где вы что-то покупаете. Таким образом партнер делает комплимент в ваш адрес за то, что выбор пал именно на него. Во-вторых, это комплимент со стороны банка, который формируется за счет межбанковского вознаграждения. Часть его банк тратит на развитие и поддержание сервиса и платежной инфраструктуры, на обеспечение работоспособности, а часть отдает клиенту, — рассказали в «Белгазпромбанке». Размер кешбэка устанавливается исходя из экономической эффективности для банка и привлекательности для клиента, пояснили в «Идея Банке» и «Беларусбанке».
«Альфа-Банк», «Банк „Дабрабыт“» и «Приорбанк» ссылаются еще и на предпочтения определенной целевой категории держателей карт и тип продукта (например, любители спорта, тусовщики, автомобилисты и так далее, для которых кешбэк для товаров и услуг из их любимой категории может быть повышен). — Процентная ставка кешбэка может зависеть от договоренностей с партнером или от условий платежных систем,— отмечают в «МТБанке».
Как менялись проценты по кешбэку последние два года и почему?
Как рассказали в «Приорбанке» и «Альфа-Банке», за последние годы по их кешбэковым картам проценты возврата не менялись (правда, в «Альфа-Банке» просто перестали начислять кэшбэк по коду 5411). В «Банке „Дабрабыт“» говорит, что проценты только выросли — с 0,5 до 2. «МТБанк» заявляет, что каждый месяц назначает повышенный кешбэк по одной из категорий. А вот в «Беларусбанке» говорят, что в последние годы как увеличивали проценты возврата по различным категориям, так и уменьшали. Снижался процент по кешбэку и в «Идея Банке». Там утверждают, что это было всего один раз за два года — 1 мая 2018 года. Тогда процент кешбэка по стандартным операциям снизился с 1,5 до 1. — После анализа предложений на рынке мы посчитали, что при снижении кешбэка сохраним привлекательность наших продуктов относительно конкурентов и это позволит нам дать другие выгоды клиентам. Например, теперь клиенты могут пополнять карточки бесплатно через ЕРИП в пределах определенного лимита в течение месяца, — отметили в банке.
— В течение последних двух лет внутри финансового сообщества идет активная дискуссия по поводу размера межбанковского вознаграждения. Побеждает точка зрения, что его надо сокращать, — экспертно заявляют специалисты «Белгазпромбанка». — Соответственно, определенные шаги со стороны платежных систем уже последовали, что привело к сокращению межбанковского вознаграждения по отдельным MCC. Банки вынуждены были пересмотреть условия по своим «кешбэчным» продуктам и сократить размер кешбэка. В свою очередь, мы внимательно следим за европейским опытом, где межбанковское вознаграждение несколько лет назад было существенно снижено. Обосновывалось такое решение высокой нагрузкой на торговлю в части уплаты комиссий в адрес банков за прием банковских платежных карт. В результате это привело к исчезновению кешбэка, то есть потребитель перестал получать комплименты и от банка, и от партнеров кешбэковых программ.
При этом подтвердить гипотезу о снижении стоимости товаров и услуг в магазинах для потребителя до сих пор никто не смог. Также европейский потребитель потерял в выборе бесплатных карт, появились комиссии за международные транзакции. Получилась ситуация, в которой выгоду получил продавец, а покупатель потерял и в кешбэке, и в стоимости товаров, и в стоимости банковских услуг. Применимо к Беларуси как к участнице ЕАЭС может возникнуть интересная ситуация: что мешает клиенту открыть в российском банке текущий счет с сервисом пополнения карточек и использовать российскую карту в Беларуси, получая здесь кешбэк?
Нужно ли в вашем банке знать MCC и как часто они меняются?
За то, чтобы клиент знал MCC-коды (коды, с помощью которых платежные системы понимают, чем занимается торговый объект: к примеру, что это магазин с продуктами питания), выступает «Банк „Дабрабыт“». А вот практически все остальные банки считают, что нет нужды помнить MCC, так как коды меняются очень редко.
— Данный код может измениться только в случае смены деятельности торговой точки, — объясняют в «Приорбанке». — На практике коды меняются крайне редко, однако формальных ограничений по частоте изменений не установлено, — добавляют специалисты «Альфа-Банка». В «Идея Банке» заявляют, что все коды есть на их сайте, а сам клиент может в выписке по карте посмотреть MCC конкретной операции и размер кешбэка, который будет начислен по ней.
Пока только один банк из ответивших считает, что узнавать MCC коды — это лишняя работа и прошлый век.
— MCC-код присваивается торговцу в зависимости от вида его деятельности. Эти категории закреплены операционными правилами платежных систем. Соответственно, когда банк подключает магазин к эквайрингу, то сопоставляется заявленный вид деятельности магазина с определенным MCC-кодом. Дальше эта информация «ходит» в транзакционных данных от эквайера к эмитенту, — говорят в «Белгазпромбанке». — Если это интересно клиенту, то узнать размер кешбэка в привязке к MCC можно только опытным путем: пошел в «Евроопт», увидел по итогам покупки, что кешбэк 0,5%, а в другом магазине — другой. Соответственно, клиент сделает для себя выводы на будущее. Мы понимаем, что кешбэк за счет «межбанка» маленький, поэтому пошли в сторону привлечения партнеров, упоминания брендов и в этой ситуации на сайте Cashalot четко сообщаем, какой у клиента будет кешбэк у того или иного партнера. Человеку так гораздо понятнее ориентироваться в покупках, нежели разбираться в талмудах с MCC-кодами.
Снизился ли процент возврата по MCC 5411 и почему?
Напомним, MCC 5411 — это код супермаркетов и продуктовых магазинов. В прошлом году многие клиенты заметили, что кешбэк по покупке товаров в сетевых магазинах внезапно уменьшился. Хотя именно покупка продуктов давала многим стабильный возврат. Мало кто из банков объяснил ситуацию. Так что же произошло?
Процентная ставка кешбэка по коду MCC 5411 была снижена из-за изменения политики международных платежных систем. Новые условия сделали сохранение в прежнем размере ставки кешбэка по этому коду невыгодным для банков. В некоторых банках выплата по нему была даже полностью отменена, отметили в «МТБанке».
— Да, мы в «МТБанке» снизили ставку по МСС 5411 по ряду наших карт в связи с новыми условиями международных платежных систем, — отмечают специалисты.
В «Альфа-Банке» и «Белгазпромбанке» также снизили ставку и объяснили почему.
— Банки ограничили бонусные начисления по MCC 5411 из-за изменения политики платежных систем. Проще говоря, по этому коду значительно снижен размер межбанковского вознаграждения, и новые условия сделали нецелесообразным сохранение кешбэка по нему, — отметили в «Альфа Банке».
— Проценты уменьшились в связи с изменением межбанковского вознаграждения. Заметьте, в Европе они снизились под воздействием торговых сетей. При этом банковские продукты там стали дорогие,— добавили в «Белгазпромбанке». При этом «Банк „Дабрабыт“», «Беларусбанк», «Приорбанк», «Идея Банк», «Белинвестбанк» заявляют, что ставки по коду MCC 5411 не снижали и все осталось по-прежнему.
Какую максимальную сумму кешбэка возвращали банки?
Но есть и хорошая новость. Автосалоны и даже автокомиссионки могут провести операцию через терминал. Это значит, что шансы на возврат денег точно есть. В некоторых случаях есть вероятность получить назад больше, чем 1,5—2%. Это касается партнерских программ банков и продавцов. Только не ведитесь на уговоры продавца оплатить через ЕРИП, потому что во многих банках при таком способе оплаты кешбэк не начисляется. А если продавец будет и дальше уговаривать, настаивайте на своем: по закону вам обязаны предоставить право оплатить как по наличному, так и по безналичному расчету.
Какой кешбэк получит Виктор с доходом в 1000 рублей?
Чтобы банки наглядно могли рассказать о суммах кешбэка, мы смоделировали ситуацию. Вот есть Виктор, который в месяц получает 1000 рублей. При этом 300 рублей он тратит на покупки в крупных торговых сетях, 200 — на одежду и бытовую химию, 100 — на заправку автомобиля, 100 оставляет в кафе и барах, 60 тратит на «коммуналку» и интернет, 40 забрасывает на телефон.
«Белгазпромбанк» — 19,4 рубля
Давайте разберем на примере карты Cashalot и партнерской сети. Виктор потратил 300 рублей в продуктовом ретейле: 150 в Green (2%) и 150 в «Гиппо» (2,5%). 150 рублей ушло на пару сорочек в Eliz (2,5%), 50 — на бытовую химию (1%), 100 — на заправку (0,5%), 100 — на кафе и бары: 30 рублей на кофе в KawaUP (10%), 70 — на боулинг в баре «Стрим» (7%). А еще были «коммуналка» и телефон — всего 100 рублей и 0% кешбэка. Виктор — молодец, он еще сэкономил 200 рублей. Что касается кешбэка по его тратам, то с 800 потраченных рублей он вернул 19,4 рубля, или 2,4% от своих ежемесячных трат. В масштабе года это немногим более 230 рублей.
«Идея Банк» — 9 рублей
Карта PartCard: 300 × 1% + 200 × 1%+100 × 1%+100 × 3%+60 × 0%+40 × 0%= 9 рублей. Карта «Еще»: 300 × 1% + 200 × 1%+100 × 3%+100 × 1%+60 × 0%+40 × 0%= 9 рублей.
«Альфа-Банк» — 12 рублей
Предположим, Виктор оформил «Карту №1» и установил любимую категорию «Еда и покупки». Как видим, сумма операций по данной категории составляет 500 рублей. Если в торговых сетях не установлен MCC 5411, сумма кешбэка по любимой категории составит 10 рублей, а по остальным операциям — (100 + 100) × 1% = 2 рубля. По операциям оплаты коммунальных услуг, интернета и телефона расчет кешбэка не производится. Таким образом, общая сумма кешбэка составит 12 рублей. В случае если торговым сетям присвоен MCC 5411, сумма кешбэка по любимой категории «Еда и покупки» составит 4 рубля, а общий кешбэк по «Карте №1» — 6 рублей.
«Банк „Дабрабыт“» — 8 рублей
За 300 рублей, потраченных в супермаркетах и крупных торговых сетях, Виктор получит 3 рубля, за 200 рублей на одежду и бытовую химию — 2 рубля, за заправку авто — 1 рубль, за траты в кафе и барах — 2 рубля, за «коммуналку» и интернет — ничего. Итого за потраченных 800 рублей Виктор получит 8 рублей кешбэка.
«Приорбанк» — от 4,9 до 9,1 рубля
Ни на оплату «коммуналки», ни на оплату связи кешбэк не распространяется. Поэтому по пенсионной карте «Белкарт» Виктор получит 4,9 рубля (кешбэк — 0,7%), по пенсионной Visa >
«Белинвестбанк» — от 3,5 до 4,9 рубля
По карте «BIB Комфорт» получится 3,5 рубля кешбэка (0,5% без учета оплаты «коммуналки», телефона и интернета), по картам Mastercard Gold, Visa Gold, Visa Platinum или Visa Infinite с программами лояльности BIB Bonus — 4,9 рубля (0,7%). «Беларусбанк» отметил, что все зависит от того, какими их картами будет пользоваться Виктор, так как максимально при покупках в магазинах-партнерах можно получить до 12% кешбэка. Аналогично ответил и «МТБанк». — Процентные ставки кешбэка могут и будут отличаться в зависимости от карточки, которой рассчитывается клиент, так как для карточек «Халва», PayOkay, «Автокарта», «МТБанк-Корона» действуют отдельные программы лояльности, соответственно, в зависимости от того, какой картой будет пользоваться Виктор, также будет варьироваться размер кешбэка, — заключили специалисты банка.
Большой гайд по кешбэкам всех банков страны
Все банки мы разместили в алфавитном порядке, чтобы было удобнее искать. А еще есть кликабельный список, по которому вы сразу же можете перейти на нужный банк.
Ловите ссылку на программу лояльности и исключения по начислению кешбэка по «Карте №1» и отдельнопо «Альфа-AliExpress».
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| «Давай-давай» (Visa Gold BYN, USD, EUR) | 3 | 0 | 2 рубля ($1 или €1) | 24 | 200 рублей ($100 или €100) |
|
| Пакет «Зарплатный Элит» (Visa Platinum BYN), пакет «Исключительный Платинум» (Visa Platinum BYN, USD, EUR) | 3 | 0 | 10 рублей ($1,2 или €1,2) | 240 | 500 |
|
| Пакет зарплатный бонус (Mastercard Standard BYN, Visa Classic BYN) | 2 | 0 | — | 24 | 100 |
|
«Банк „Решение“»
Если покопаться в правилах выплаты кешбэка, которые не так-то и просто найти на сайте банка, можно найти интересный нюанс: банк не вернет кешбэк за операции в местах продажи алкогольных напитков. Проще говоря, это значит, что везде, где продают алкоголь, на ваш чек кешбэк насчитан не будет. Но какой-то конкретики банк, конечно, не указывает. Когда мы проверяем код на специальном онлайн-сервисе, то видим, что в понятие «алкогольные напитки» входит и пиво. Как мы поняли, вот пришли вы в Burger King, там наливают пиво — все, кешбэка за чек вам не видать.
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| Клуб «#на старт» («Белкарт» «Премиум-Maestro» / Visa Electron) | 3 | 9 или 10 | — | — | 50 |
|
| «Карт-бланш» (Mastercard World) | 3 | 60 или 70 | — | — | 100 |
|
| Клуб «Шчодры» («Белкарт» Maestro / Mastercard Standard) | 3 | 5 | 0,7 | — | 50 |
|
| «Бархат» («Белкарт» Maestro, «Белкарт» «Премиум-Maestro») | 3 | 11 или 12 | — | — | 50 |
|
| Visa Platinum | 3 | 125 | 5 | 60 | 300 в год |
|
| Карта рассрочки «Магнит» | 3 | 4 | 1 | 12 | Не указано |
|
«Беларускі народны банк»
Тут своя система начисления кешбэка, совсем не похожая на те, которые существуют в остальных банках. Чтобы получить кешбэк в «БНБ», нужно, чтобы процент безналичных расходов по карте превышал 20% от всего оборота по карте. На все, что выше, начисляется 1% кешбэка. Правда, есть «но»: не все операции входят в сумму безналичного оборота (подробности тут). Что интересно, к некоторым картам кешбэк подключается за деньги. Услуга стоит $5. Ее можно подключить на зарплатные или другие карты (в премиальные карты кешбэк входит по умолчанию). Услуга подключается по счетам в белорусских рублях для клиентов, получивших к соответствующему счету какую-либо из дебетовых карточек (Optima, Maxima, Gold, Platinum или Infinite) либо зарплатную карточку.
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| «Дива» (Mastercard World) | 3 | 10 | — | — | 100 рублей в месяц |
|
| Travel (Visa Rewards) | 3 | 20 | — | — | 100 в месяц |
|
| Travel (Visa Gold) | 3 | 60 | — | — | 100 в месяц |
|
| Travel (Visa Signature) | 3 | 190 | — | — | 100 в месяц |
|
«Белгазпромбанк»
Банк выпустил специальную карту с кешбэком Cashalot. Полные условия по этой карте смотрите здесь. А тутв пункте 10 читайте условия по кешбэку.
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| «BIB-Комфорт» (Visa Classic) | 3 | 20 или 25 | — | — | 50 в месяц | 0,5% — от всех покупок по определенным кодам (вот ссылка); сумма одной операции не должна быть меньше 10 рублей |
| «BIB-Комфорт» (Mastercard Standard) | ||||||
| «Зарплатная Престиж+» (Mastercard Gold) | 3 | 35 или 28 | — | — | В месяц 50 белорусских рублей, $25 или €25, в зависимости от валюты счета | 0,7% — по операциям безналичной оплаты в организациях торговли и сервиса (коды по ссылке), но с условием: кешбэк начисляется на сумму от 10 белорусских рублей, $5 или €5,00 в зависимости от валюты счета |
| «Зарплатная Престиж+» (Visa Gold) | 3 | 35 или 28 | — | — | ||
| Visa Platinum | 3 | $120 или $150 («прокачка» — $100) | — | — | ||
| «Гранд» (Visa Platinum) | 3 | $350 («прокачка» — $285) | — | — | ||
| Visa Infinite | 3 | $900 | ||||
| Виртуальная карта Cashelkoff (Visa Virtual Reality) | — | — | — | — | Не ограничено | От 2 до 12% — при покупке определенных товаров в салоне «На связи» (правила программы — по ссылке) |
«БПС-Сбербанк»
На сайте очень сложно найти условия кешбэка, нет какой-то отдельной вкладки по картам с ним. Чтобы узнать, по каким операциям не начисляется кешбэк, пришлось повозиться. Ловите лайфхак: переходите по ссылке, скрольте вниз до слова cash-back и кликайте на него — увидите список операций, по которым кешбэк начислять не будут. И еще одна «фишечка»: как и другие банки, «БПС-Сбербанк» перестал начислять кешбэк по коду 5411 (супермаркеты и бакалейные магазины) с ноября 2018 года.
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| Galleria (Mastercard World) | 3 | 0 | — | 25 в первый год, 15 в последующие | 500 |
|
| Partycard (Mastercard World) | 3 | 0 | — | 15 | 500 |
|
| «Еще» (Mastercard World) | 3 | 0 | — | 15 | 500 |
|
| «На здоровье» («Белкарт» Maestro) | 3 | 7,9 | — | — | 500 | 5% от суммы покупок в любой аптеке Беларуси; на покупки стоимостью свыше 1000 рублей кешбэк не начисляется (подробности тут) |
Программу лояльности со всеми нюансами смотрите здесь.
Тип карты
Срок действия
(годы)
Стоимость (рублей)
Макс. сумма кэшбэка
(рубли)
Процент кэшбэка
Выпуск
Обслуживание
Месяц
Год
- 5% - за расчеты на booking. com и за возврат Tax Free (выписка по карте должно содержать в себе "%GlobalBlue%", "%Global Blue%, "%TAXFREE%", "%TAX FREE% 3% - за покупки в онлайн-магазинах AliExpress, Alibaba и Amazon (временно) 1,5% по всем операциям, кроме исключений, 0,5% - в супермаркетах и бакалейных магазинах с кодом 5411
- До 10% у партнеров 3% на заправках страны и за рубежом 1 % на все операции, кроме исключений 0,5% на покупки в супермаркетах и бакалейных магазинах с кодом 5411
- 7% в магазинах «Корона» 1 % на все операции, кроме исключений 0,5% на покупки в супермаркетах и бакалейных магазинах с кодом 5411
- 1,5% при покупке за свои деньги в сети партнеров 0,5% – для продуктовых магазинов с МСС 5411
В банке есть возможность выпустить карту «Бумеранг» к сберегательному счету (больше подробностей здесь и здесь). На этих картах в зависимости от вида есть свой кешбэк, а еще существует программа лояльности Keycard. При совершении покупок в магазинах-партнерах можно вернуть от 1 до 14%. Отдельно существует и программа PriorPlus, которую банк позиционирует в том числе и как кешбэковую, но кешбэк начисляется баллами, и вывести их деньгами с карты не выйдет, поэтому рассматривать ее мы не будем.
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| Visa Gold | 3 | 15 ($10 или €10) | — | 40 ($25 или €25) | Не указано | 1,5% — по расчетам за топливо на всех заправках Беларуси и за границей |
| Visa Platinum (BYN, USD, EUR) | 3 | 30 ($20 или €20) | — | 90 ($60 или €60) | Не указано | 2% — по расчетам за топливо на всех заправках Беларуси и за границей |
| Visa Infinite (BYN, USD, EUR) | 3 | 400 ($200 или €200) | — | 400 ($200 или €200) | Не указано |
«Статусбанк»
Здесь есть всего лишь одна карта с кешбэком — это «СТАТУСкарта». Подробная информация по ней здесь.
| Тип карты | Срок действия, лет | Стоимость, рублей | Максимальная сумма кешбэка, рублей | Процент кешбэка | ||
| Выпуск | Обслуживание | |||||
| Месяц | Год | |||||
| «Талака» («Белкарт» «Премиум») | 4 | 3 (в первый год) | — | 2 | 100 |
|
| «ЗОЖ» (Visa) | 3 | 0 | — | 15 | 40 |
|
| Global Card | 3 | 0 | — | 15 | 40 |
|
| Visa Gold | 2 | 0 | — | 50 | 40 |
|
«Цептер Банк»
Реальные условия по карте с кешбэком ищите здесь.